Wat je moet weten wanneer je als zzp’er een hypotheek afsluit

Wie als zzp’er in de zorg een hypotheek wil afsluiten voor zijn nieuwe droomhuis heeft met een aantal dingen rekening te houden. Financieel Adviseur Johan Pashouwers van de Hypotheker zet ze op een rij.

Waar dien je als zzp’er op te letten als je een hypotheek gaat afsluiten?
Pashouwers: ,,Je moet als zzp’er minimaal 12 maanden ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel om een hypotheek te kunnen aanvragen. De mogelijkheden voor startende ondernemers zijn daarmee tegenwoordig ruimer dan in het verleden, toen was het bijna onmogelijk om als ondernemer een hypotheek aan te vragen als je nog geen drie jaar zzp’er was.

Klopt het dat altijd wordt gekeken naar het inkomen van de afgelopen drie jaar?
,,Ja, ik ben inmiddels achttien jaar financieel adviseur en ik weet niet anders dan dat het zo is. Bij zzp’ers die korter dan drie jaar bij de Kamer van Koophandel staan ingeschreven, kan ook in het inkomen uit loondienst worden meegerekend om zo een gemiddelde te bepalen.”

Het is goed om nu na te denken of het voor jou een gunstige tijd is om een volgende stap te maken, als je als zzp’er een minder jaar hebt gehad

Johan Pashouwers 

Hoe bepaalt een kredietverstrekker het gemiddelde?
,,Dat hangt er vanaf. Sommige kredietverstrekkers nemen het gemiddelde van de afgelopen drie jaar, een ander weegt het afgelopen jaar zwaarder mee dan de vorige jaren. Zeker nu tijdens de coronacrisis kan het lastiger zijn om een hypotheek af te sluiten als je als zzp’er een minder jaar hebt gehad. Dan is het inkomen van het laatste jaar leidend. Daarom is het goed om na te denken of het nu een gunstige tijd voor jou is om een volgende stap te maken.”

Hoe zit het als je de pensioengerechtigde leeftijd nadert?
,,Dan wordt gekeken naar de komende tien jaar. Dus ben jij 57 jaar of ouder dan weegt de kredietverstrekker het huidige inkomen mee én het pensioeninkomen. Wanneer dat laatste minder is dan kan het bedrag lager uitvallen óf worden gecompenseerd, waardoor je in die eerste tien jaar meer betaalt om zo de kosten goed te kunnen dekken.”

Wat is het grote verschil tussen zzp’ers en mensen in loondienst die een hypotheek afsluiten?
,,Er wordt vaak gerekend met het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. De meeste geldverstrekkers willen tegenwoordig een opgestelde inkomensverklaring van een accountantskantoor, zoals Raadhuys dat daarin is gecertificeerd. Dit brengt extra kosten met zich mee en de doorlooptijd van een hypotheek aanvraag is daarmee ook langer.”

Wat zijn de valkuilen?
,,Het inkomen van het laatste jaar is leidend. Ook in de coronacrisis zullen ze hier kritisch naar kijken, omdat wordt gekeken naar de impact van de pandemie op de omzet. Het inkomen gaat uiteindelijk om saldo fiscale winst, het bedrag dat overblijft voordat de belasting is betaald. We komen nog wel eens ondernemers tegen die de omzet als inkomen zien. Daar moeten natuurlijk eerst nog de kosten vanaf.”

Kent een zzp’er ook voordelen in het afsluiten van een hypotheek?
,,Ja, maar het voordeel moet je vooral zien in de opbouw van vermogen als je een woning koopt. Veel zzp’ers doen weinig tot niets aan pensioenopbouw. Een koopwoning die na dertig jaar of vóór de pensionering hypotheekvrij is, zorgt voor lagere lasten wanneer de ondernemer met pensioen gaat. Hierdoor is minder pensioenopbouw nodig. Iemand met een huurwoning ziet de lasten na die dertig jaar doorlopen. Daarbij komt kijken dat dit ook nog eens flink geïndexeerd zal zijn, waardoor je een stuk meer pensioen moet opbouwen.”

Over de auteur:

Wout Fassbender
Wout gaat altijd op zoek naar het persoonlijke verhaal. Door middel van interviews en podcasts informeert hij jou omtrent het laatste nieuws over ondernemerschap in de zorg.

Deel dit artikel:

Schrijf je in de
voor de nieuwsbrief

Ook interessant voor jou

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Wil jij op de hoogte blijven?

Ontvang nieuwe artikelen direct per e-mail.

Artikelen

Bijscholing

Community

Partners

Over ons